Новая теория Материалы О нас Приглашение к сотрудничеству Услуги Партнеры Контакты Манифест
   
   
 
Материалы
 
ОСНОВНЫЕ ТЕМЫ ПРОЧИЕ ТЕМЫ
Корея, Ближний Восток, Индия, ex-СССР, Африка, проектная деятельность/проектировщики, аврально-опытная деятельность (АОД), рутина, виды управленческой деятельности, иерархия, бюрократия, национальное государство, инвестиционный климат, фирма, пузырь, Административная реформа, налоги, фондовые рынки, Южная Америка, Великобритания, исламские финансы, золотой стандарт, социализм, капитализм, МВФ, Япония, рейтинги, облигации, бюджет, СССР, наука, ЦБ РФ, рубль, финансовая система, политика, нефть, финансовые рынки, финансовый пузырь, прогноз, евро, Греция, ЕЦБ, кредитование, экономическая теория, инновации, инвестиции, инфляция, долги, недвижимость, ФРС, доллар, QE, бизнес в России, реальный сектор, финансовый сектор, деньги, администрирование
 

Боевой Центробанк

25.11.2013

Храните деньги в сберегательной кассе!

– Советский лозунг

 

Отзыв банковской лицензии у Мастер-банка, совершённый ЦБ РФ 20 ноября с.г., аккурат посередине рабочей недели, поверг в изрядное изумление деловое сообщество, да и не только его. Изумление, впрочем, быстро перешло в достаточно громкое недовольство, поскольку коснулось очень многих людей: банк входил в первую сотню банков страны по размеру активов, имел пятую (!) по размеру сеть банкоматов (около 2800 штук), а объём депозитов граждан в нём составляет примерно 47 млрд. рублей – и это не считая средств на счетах юрлиц. Кроме того, Мастер-банк был партнёром по процессингу платежей для 260 банков, клиенты которых, соответственно, потеряли возможность пользоваться, как уже было сказано выше, весьма обширной сетью банкоматов Мастер-банка. Иными словами, удар Центробанка по банковской системе страны был весьма мощным и требующим внимательного изучения его причин.

Здесь надо сказать, что отзыв лицензии является действительно крайней мерой в арсенале ЦБ, обычно он пользуется предупреждениями и предписаниями. На таком уровне ЦБ достаточно давно работал с Мастер-банком, так, одно такое предписание и было получено Мастер-банком в августе, ЦБ требовал от него увеличить резервы капитала на 336 млн. рублей. Банк воспринял его как незаконное и обратился в суд; заседание было назначено как раз на 20 ноября и, понятное дело, не состоялось.

Мотивация у ЦБ была следующая:

  • махинации с отчётными данными – у банка нашли двухмиллиардную дыру в балансе;
  • банк, по мнению ЦБ, бодро, весело и с огоньком занимался незаконным обналичиванием средств;
  • качество кредитного портфеля банка было весьма низким, что сулило изрядные проблемы уже в самом ближайшем будущем;

Поводов сомневаться в адекватности решения ЦБ, в общем-то, нет. Регулятору нет резона валить банки просто так, от нечего делать, напрягая тем самым всю банковскую систему страны и, что куда важнее, всю расчётно-кассовую систему. Дело в другом, в том, что данное решение являет собой часть некоего процесса, происходящего в финансово-банковской системе страны, процесса, контуры которого я попробую очертить.

Во-первых, в заявлении ЦБ отдельно отмечено "неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных ст. 7 (за исключением п. 3 ст. 7) федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"". Надо сказать, отмывание денежных средств далеко не всегда связано с чем-то ну совсем нехорошим – типа пресловутого международного терроризма или торговли наркотиками, но более важным здесь является то соображение, что отмывание денег всегда сопряжено с уклонением от налогов. Можно предположить, что ЦБ намерен закручивать гайки в этом аспекте. Причина, опять же, проста – денег мало, экономический рост замедлился, рост промпроизводства нулевой, инвестиции в основной капитал также печальны. Эта мера полностью идёт в русле тренда на изыскание денег всеми возможными способами – с той лишь разницей, что здесь оно пойдёт не за счёт всех граждан сразу (к примеру, из-за роста акцизов на бензин), а за счёт криминала.

Во-вторых, по моей оценке, от пятой части до трети российских банков (всего их в стране около 900) по сути своей банкроты, если не в настоящий момент, то в недалёком будушем уж точно.

Думаю, что этот аспект стоит рассмотреть подробнее. Причины здесь множественны. Если рассматривать ситуацию стратегически, то надо понимать, что финансовый сектор экономики является своего рода инфраструктурой для реального сектора. Соответственно, проблемы в реальном секторе неминуемо отражаются на финансовом, фактически, финансовая инфраструктура такого масштаба становится попросту не востребована – и отдельные, наименее живучие элементы её начинают отмирать, оставшиеся же делят освобождающиеся рынки, тем самым укрепляясь. Понятно, отмирать просто так они не хотят, они цепляются за жизнь всеми возможными способами, в том числе и не очень законными.

Вместе с тем, если рассматривать на тактическом уровне, то нельзя не обратить внимание на растущее число плохих кредитов. О закредитованности населения я уже писал, но нелишне и напомнить, а заодно обновить данные. Так вот, по данным ЦБ, за 10 месяцев с.г. рост просрочки по кредитам населению составил 39,1%, или же 122,1 млрд рублей, суммарно же просроченная задолженность достигла 434,6 млрд. рублей. При этом просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям (т.е. именно что реальному сектору) за 10 месяцев выросла лишь на 6,6% до 985 млрд. рублей. Можно не сомневаться: существенная часть этих кредитов изрядно попортит балансы банков, со всеми вытекающими последствиями.

В-третих, стоит обратить внимание на количественные показатели. За прошлый год банковский сектор потерял 30 банков, за текущий 2013 год было закрыто 35 банков, из них у 25 была отозвана лицензия, а 10 были ликвидированы. При этом потери банковского сектора за неполные два месяца (октябрь и ноябрь) составили 11 банков – 2 ликвидированных и 9, оставшихся без лицензий. Видно, что процесс чистки банковской системы набирает скорость – но и здесь есть свои нюансы. Я считаю, что ЦБ пытается действовать достаточно аккуратно, доводя дело до отзыва лицензий лишь в вопиющих случаях, стараясь, таким образом, минимизировать риски банковской системы. С другой стороны, нельзя не отметить, что проблема, вообще говоря, не вчера возникла. Чисткой этой следовало полномасштабно заняться ещё год-полтора назад, этого сделано не было. То ли тогдашний глава ЦБ Игнатьев рассчитывал, что всё само рассосётся (да и экономика тогда находилась в несколько лучшей форме, чем сейчас, хотя опасные тренды были уже весьма заметны), то ли не хотел себе лишних сложностей на фоне скорого завершения последнего срока на посту главы ЦБ РФ – сказать сейчас сложно. Так или иначе, это тот самый случай, когда лучше уж поздно, чем никогда.

В-четвёртых, стоит обратить внимание на ситуацию с Агентством страхования вкладов (АСВ). Эта структура создана для осуществления выплат денег вкладчикам ликвидированных банков, при условии, что объём вклада не превышал 700 тыс. рублей (при этом идут разговоры о повышении этого потолка до миллиона рублей), она служит очень важным страхующим элементом, повышающим доверие к банковской системе. Проблема в том, что резервы АСВ наполняются за счёт включённых в систему банков, и, разумеется, они не составляют 100% всех депозитов, речь идёт о считанных процентах. Иначе говоря, запас средств в АСВ не так уж и велик, и выплаты вкладчикам Мастер-банка, оцениваемые примерно в 30 млрд. рублей (напомним, общий объём депозитов физлиц составлял 47 млрд.), проделают в нём изрядную дыру. Вообще говоря, выплаты по страховым случаям двух последних месяцев отъели примерно четверть казны АСВ, и с учётом того, что закрытия банков будут продолжаться, можно быть уверенным, что казна эта в обозримом будущем покажет дно. И здесь для властей наступит момент истины. АСВ совершенно однозначно надо будет рекапитализовывать. Любым способом – от залезания в резервы до прямой рублёвой эмиссии. Потому что в противном случае немедленно произойдёт набег на банки (в том числе и на системообразующие, тот же Сбербанк), которые не смогут удовлетворить все требования и пойдут на дно – а здесь уже недалеко до коллапса банковской системы и разрушения механизмов расчётно-кассового обслуживания. А это – конец стране, сразу и без разговоров.

В-пятых, есть информация, что ужесточение будет осуществлено ещё в двух аспектах. По имеющимся данным будет, в целях борьбы с оттоком капитала, усложнён перевод средств в зарубежные банк; деталей здесь пока нет. Кроме того, идут вполне предметные разговоры о расширении ответственности собственников банков. Дело Мастер-банка явно послужило здесь триггером, поскольку в балансовой отчетности банка выявлены подозрительные кредитные договоры на 20 млрд. рублей. Речь идёт о, фактически, прямом выводе капитала, поскольку кредиты эти, судя по всему, были предоставлены под некачественное обеспечение структурам, аффилированным с владельцами банка.

Наконец, в-шестых. Главным капиталом банковской системы в целом является доверие. Доверие граждан, доверие фирм, доверие иностранных партнёров. Потеря его чревата серьёзными негативными последствиями, вплоть до вышупомянутого краха банковской системы. И в этом аспекте проблема для ЦБ состоит в том, что его меры по очистке ситуации являются провоцирующими эту самую потерю доверия; условно говоря, некий человек может после очередной новости об отзыве лицензии пойти и снять всё со своих счётов – "под матрасом безопаснее будет". В случае массовости такого явления мы получаем набег на банки – и см. выше. А не чистить тоже нельзя, иначе потом будет только хуже.

Фактически, ЦБ придётся пройти по очень тонкой тропке, с одной стороны, санируя банковскую систему, а с другой не допуская потери доверия к ней. Здесь нелишне вспомнить российский банковский кризис 2004 года, который ЦБ умиротворил с преизрядным трудом. Тогда для начала кризиса понадобилось заявление заместителя главы ЦБ Андрея Козлова (убит в 2006 году, мотив: профессиональная деятельность) о начале борьбы с "прачечными" и последовательный отзыв лицензии у  двух средних банков – Содбизнесбанка и банка Кредиттраст. По итогам этого кризиса приказал долго жить Гута-банк, а Альфа-банк (ныне №7 по размеру активов) еле устоял. Опять же, напомню, банковская система тогда была меньше, а экономика здоровее. При этом сейчас уже реализованы два пункта из трёх: есть один лишённый лицензии крупный банк (следующий по величине из закрытых – "Пушкино" – крупным всё же не назовёшь), а председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что отзывы лицензий продолжатся. "Он (Мастер-банк – А.В.) не один такой, но таких банков немного", – заявила она.

Хватит ли ЦБ компетентности решить эту задачу? Узнаем, и, думаю, уже достаточно скоро.

Опубликовано 23.11.13 на портале Бизнес-Онлайн, Казань.

Метки:
Россия, Банки, ЦБ РФ

 
© 2011-2018 Neoconomica Все права защищены